重疾险未选身故保障，非重疾身故怎么办？

一般重疾险可以分为三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

消费型重疾险普遍不含身故责任，只有在罹患重疾时才能赔付保额，如果到期没有出险，保费就消耗掉了。储蓄型重疾险含有身故责任，被保人身故、重疾都可以赔付保额，一般为终身保障。返还型重疾险，这类保险不仅在重疾、身故时可以获得赔付，而且活到一定的年龄后，还能返还保费或者保额。

消费型和储蓄型主要差别在于是否含身故责任，一般重疾险保险都将身故责任作为可选责任，大家可以根据自己的经济情况选择是否购买。

选了身故责任，没有患重疾时身故了自然可以得到赔偿，那如果没选身故责任，未患重疾身故就什么都没有了吗？

这里先说结论：并不是，一些保险公司会在保险合同中明确会返还现金价值，如超级玛丽5号。未明确说明于保险合同的则需要具体询问保险公司，实际理赔时，不同保险公司会有不同规定，有些保险公司会返还现金价值，有些则不会返还现金价值，以询问答复为准。

可能一些朋友还不知道保单现金价值是什么，这里简单说一下。

现金价值就是我们的保单在不同时间点，投保人申请退保时，按照精算原理计算的应由保险公司退还的那部分金额，每一保单年度的现金价值都会在合同中载明。

资料来源：超级玛丽5号重疾险保险条款

为什么会有现金价值呢？

这就涉及到两种保费计算方式：自然保费和均衡保费。

自然保费就是保费是随着被保险人的年龄增长而变化的，年龄越大，患重疾的概率也就越大，保费也就更高。

而当前长期保险多采用均衡保费，将保费平均，每一年保费都相同，前期缴费会高于自然保费，即高过重疾风险成本，后期则会低于自然保费。而前期多交的保费保险公司会用于投资增值，也是现金价值的来源。

听说最近的超级玛丽5号重疾险很受欢迎，性价比很高，那下面我们就拿超级玛丽5号的现金价值来举例，看看不含身故责任下，超级玛丽5号不同缴费期限下的现金价值情况。

可以看到，不含身故责任的消费型重疾险也是有现金价值的，而且现金价值还能超过已交保费。

从上面的图表我们可以看出几点值得注意的地方

1、现金价值前期较低，缴期越长，年保费越低，前期现金价值越低。

重疾险前期的现金价值会很低，这也是为什么劝大家不要轻易退保的原因，而且从趋势图也可以看出，前期的现金价值增长速度也较慢，这主要是因为前期扣除的成本费用会比较多，例如纯风险保费、渠道费、佣金等，这时退保损失会比较大。而度过了前几年后，现金价值便开始较快增长，例如10年期缴费情况下，第三年前后增速有所改变。

2、消费型与储蓄型重疾险现金价值走势不同

从30年缴期不含身故责任的曲线和含身故责任的曲线可以看出，不含身故的消费型重疾险经历了缓慢增长—较快增长—缓慢增长—达到顶峰—缓慢下降—末期快速下降为0。含身故的储蓄型重疾险现金价值在度过前期的缓慢增长后便一直增长并在最后立刻为0，因为保险精算一般将岁或岁。

3、现金价值超过所交保费的时间与缴费方式有关

可以看出，缴费时间越短，现金价值超过所交保费的时间越早，持续时间越长。例如在假设条件下，10年缴期下，保单的第21个年度，现金价值超过所交保费，持续到第74个保单年度。30年缴期下，保单第35个年度，现金价值超过所交保费，持续到第64个保单年度。若在此期间退保，可以获得超过保费的现金价值。但是，并不推荐，因为此时被保险人的年龄已经较大，正是需要重疾保障的时刻，此时退保无异于将自己暴露在风险之中。

前面我们说过，现金价值属于投保人，是我们退保时保险公司可以退给我们的金额。

以超级玛丽5号为例，除了主动退保解除保险合同，在未选身故责任的重疾险中，像被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因身故或永久完全残疾也会导致合同效力终止，此时若超级玛丽5号的若保单还存在现金价值，投保人可要求保险公司退还现金价值。

超级玛丽5号的保险合同条款对此进行了明确的规定，未选择身故或永久完全残疾保险的，也会退还保单终止时的现金价值。而且超级玛丽5号的产品责任优秀，大家可以放心购买。

资料来源：超级玛丽5号保险合同条款

但是多数保险公司只是对此有口头上的约定，并未将其写到保险合同之中。未明确说明于保险合同的则需要具体询问保险公司，实际理赔时，不同保险公司会有不同规定，有些保险公司会返还现金价值，有些则不会返还现金价值，需要以询问结果为准。

这里主要分为两种情况，第一种情况是投保人和被保险人为两个人，例如妻子给丈夫投保重疾险；第二种情况是投保人和被保险人为同一个人，自己给自己投保。

第一种情况相对来讲比较简单，若是线上购买重疾险，一般保险公司都支持线上办理退保，如通过保险公司
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